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La clave es esta, el tipo de interés variable. En el periodo de 1994 a 2004 el Euribor paso del 13% al 2%, lo que origino junto a la liberalización de la economía, una época de crecimiento económico en España, sin precedentes. Ýa desde 2004 hasta 2008 se ha más que duplicado la tasa, pasando del 2% al 5,5% produciendo graves problemas entre empresarios y ciudadanos.
Por tanto con un tipo de interés variable, una persona se puede beneficiar de las bajadas que se producen, pero si acude al mercado crediticio en mal momento, puede pagar caro por ello. Ahora como consecuencia de la crisis, el Euribor baja y lo que es mejor, seguirá bajando.Hay que decir que el Euribor ya ha conseguido su mayor racha bajista, que es la que nos interesa, desde su creación. Incluso en el último mes ha descendido 100 puntos básicos, bajando el de 3 meses al 4,4%, cuando estaba al 5,5%.
Y los expertos por su parte, especulan con la posibilidad de que en un futuro no muy lejano la caida sera mayor y más rápida “conforme el mercado tome conciencia de la próxima bajada de tipos en la zona euro” segun sus palabras. Esta bajada de tipos esta prevista para dentro de tres semanas. Una medida muy beneficiosa para España que es el país de la Unión Europea más expuesto al interés variable.
Algunas entidades financieras señalan que esperan una bajada de tipos de interés hasta el 2,75% en diciembre y hasta un 2% en febrero. ”Trichet ha señalado que podría haber un nuevo recorte de tipos en la próxima reunión. Esto lleva implícito que la principal discusión en la reunión del BCE habría sido recortar 0,75 puntos en vez de 0,5 puntos adoptados, debido a las continuas referencias sobre el significado para el consejo de la revisión a la baja de las proyecciones económicas”, afirma Julian Callow, economista del banco británico. “La recesión se está poniendo más fea todavía”, añade.
Todo ello repercute para la bajada del temido Euribor y por tanto de las cuotas hipotecarias a pagar por el ciudadano. Por ejemplo, para un crédito de 200.000 euros referenciado al euribor a 12 meses, pagadero en 25 años, y con base en noviembre, la cuota podría rebajarse unos 23 euros al mes y 276 euros al año. Si se revisa en diciembre, y estimando un promedio mensual para el euribor del 3,5% todavía un poco lejano pero para nada imposible, la cuota podría bajar en 120 euros al mes y algo más de 1.400 euros anuales.
Y dentro de unos 6 meses, siempre teniendo en cuenta que los tipos de interés se encuentren alrededor del 2% y el Euribor se ajuste a ese nivel, las cuotas se podrían reducir entorno a los 300 euros mensuales y unos 3.600 euros al año. No esta nada mal. Sería un balón de oxígeno para muchas familias que estan muy apuradas en estos momentos.
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November 11th, 2008
En este interesante “post” de Sasnia.es, se resumen las ayudas que ofrece el Gobierno a las personas con hipotecas. Pulsa el siguiente enlace para acceder:
http://www.sasnia.es/blog/index.php/actualidad-inmobiliaria/ayudas-del-gobierno-a-los-hipotecados/
De este modo, complementamos la información que publicamos resumídamente sobre esa cuestión:
El Estado garantiza el 50% de las hipotecas
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November 10th, 2008
Tal y como anunciábamos hace unos días, el Estado se compromete a garantizar el 50% de las hipotecas a los desempleados. Es una medida que anució ayer el jefe del Ejecutivo, Jose Luis Rodriguez Zapatero.
También, desde el Ministerio de Hacienda se informa que “en el caso de que el titular no satisfaga las obligaciones que le corresponden durante los dos años de moratoria, se daría causa para el procedimiento de ejecución por parte de la entidad financiera afectada y, en su caso, a la actuación de resarcimiento por el Estado a favor de la entidad de crédito correspondiente y en contra del incumplidor. Iguales efectos se producirán si el incumplimiento tiene lugar a partir del mes 25”.
La medida que como la mayoría de ellas, viene acompañada de polémica, origina que cuando una persona se queda en paro, se le aplaza el pago de la mitad de su hipoteca, lo que supone que hay un capital y unos intereses que deja de percibir el banco. Segun el presidente el parado solicita voluntariamente la medida, pero ¿y el banco?. ¿Se quedara con los brazos cruzados cuando vea que deja de percibir el principal y los intereses?. No lo creo.
Si que es cierto que en algunos casos al banco le interese, ya que es la propia entidad financiera la que aplica dicha refinanciación, ante el miedo del crecimiento de la morosidad. Por otro lado, hay que estudiar bien que sucedera en el momento en el que se acaba el paro o pasan los dos años de moratoria.
Al parecer llegado el momento se acaba la medida y el ex beneficiario se encuentra con la hipoteca que le sube de golpe el doble, más la devolución de todos los intereses generados. Por ello, quizas sea comida para hoy y mas que hambre, hambruna para mañana. Sobre todo si la situación de la persona, no ha mejorado. Dificil de mejorar, tras el último dato de desempleo del mes de octubre, que asciende a casi 200.000 parados más en solo un mes.
Otro aporte es que la hipoteca es como mucho de 170.000 euros, algo injusto sobre todo porque la mayoría de las hipotecas en problemas, superan esa cifra y sobre todo en las grandes ciudades, donde los precios de la vivienda han crecido y los precios son mucho más altos.
Sea para bien o para mal, la medida esta hay claro que con muchos borrones que habra que despejar o por lo menos aclarar ante la opinión pública sobre todo y ante el Congreso. No obstante, de momento el ICO, Instituto Oficial de Crédito encargado de garantizar los pagos, guarda silencio sin aportar ninguna información adicional.
Por no hablar de muchos mienbros de la oposición que lanzan sus críticas contra el proyecto. Por ejemplo, Gaspar Llamazares de Izquierda Unida, ha tachado las medidas de “tardías para abordar con eficacia la gravedad de una crisis que hasta hace bien poco no existía para el PSOE”. “Rodríguez Zapatero y su equipo económico han dejado claro de nuevo que mientras se muestran generosos y espléndidos con los bancos y los más poderosos, guardan su lado cicatero precisamente para quienes más necesitan de las políticas económicas que se le suponen a un Ejecutivo de izquierdas”, ha añadido.
Josep Antoni Duran i Lleida, portavoz de CiU en el Congreso de los Diputados, señalaba a las medidas como “insuficientes” y revelan la “improvisación” de la “política de parcheo” del Ejecutivo socialista ante la crisis. Mientras que desde la OCU, Organización de Consumidores y Usuarios muestran como ”insuficiente” la moratoria de dos años en el pago de las hipotecas, porque la medida “deja fuera a un gran número de familias”. Y es que el límite de ayudas establecido es para hipotecas de hasta 170.000 euros y con 500 euros de cuota máxima.
En definitiva, creemos que esta medida aunque apunta maneras, se ha quedado “coja” y tendrá que debatirse mucho más, para saber si verdadéramente representa un beneficio para los ciudadanos o no.
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November 4th, 2008
Adelante. Es un slogan del BBVA, pero que podemos aprovechar nosotros tambien, a la hora de coger confianza e ir al banco a renegociar nuestra hipoteca. Para ello debemos tener en cuenta varios factores como los siguientes:
-Antes de nada, hay que analizar las condiciones puntuales que tiene nuestro préstamo hipotecario. La información es poder, y conociéndola, evitaremos sorpresas. Tambien a la hora de negociar con el banco debemos mostrar una actitud firme, nada de parecer sumisos ni “pelotas” con la entidad. Tenemos que ponernos a la misma altura que ellos, ya que estamos negociando, no “vendiéndonos” ni regalando nada.
-A la hora de la verdad, solicitar una entrevista con el director de la entidad, que es el que tiene el peso de la responsabilidad y en el último momento decide si aceptar nuestra exigencia o no. El empleado que atiende en la caja, puede caernos bien y ser simpático pero nada más.
-Entrena antes de acudir a la entrevista. Como todo en la vida, contra más experiencia mejor. Ensaya con tu pareja, un familiar, un amigo. Que uno de ellos sea el supuesto director del banco y haga su papel.
-Es importante “parecer” que eres un buen cliente, que tu inmueble tiene un valor y tienes ofertas de otros bancos, para la renegociación de la deuda. Que el director no vea que él, es la última salida que te queda. Quizas incluso sea verdad que tengas otras ofertas de otras entidades, por tanto, antes habla con otros bancos haber, que te ofrecen. Existen unas 200 hipotecas diferentes en nuestro país. Alguna sera propicia para ti.
-Si logras encontran algo y cambiar de banco, no te dejes llevar por una oferta de diferencial muy bajo y una supuesta reducción de las cuotas mensuales, porque a veces los costes de cierre de la hipoteca antigua y de apertura de la nueva, suponen más que el supuesto ahorro que acarrea la bajada del diferencial. Ya se que es dificil, pero hay que utilizar las matemáticas y echar muchas cuentas.
-Puede que te ofrezcan una cuota creciente, la cual es muy atractiva siempre y cuando los tipos se mantengan. En los periodos alcistas del Euribor, como el que vivimos, el efecto del crecimiento de la cuota se multiplica.
- Hay algunas entidades que nos ofrecen aumentar el plazo o reunificar deudas. Puede que sea esta la solución cuando la cuota mensual no nos deja ni para pipas, pero hay que recordar que, a la larga, estamos endeudándonos mucho más, pagaremos más intereses, y si los tipos suben la cuota mensual será mayor que la que teníamos. Con lo que la solución de hoy puede ser la pesadilla de mañana. Utilizar otra vez la calculadora.
-Al estar negociando con el director de la oficina, puede que te hable de una manera muy técnica. No dudes en preguntar todo lo que no sepas o entiendas. Tiene que estar todo muy claro. Al terminar la reunión, cuidado si te dan un papel para firmar. Puedes estar aprobando la solicitud de una nueva hipoteca, para la que te harán un estudio y te cobrarán más gastos.
-Cuentas con un arma poderosa. La domiciliación de tu nómina y de los pagos. Es un elemento importante a la hora de negociar. Por tanto no la regales y pon claras tus condiciones. No olvidemos que los bancos nos necesitan para seguir con su negocio.
-Si finálmente consigues el ansiado acuerdo, que se exprese con todos los puntos en un documento firmado por ambas partes. Es importantísimo contar con el, para hacer frente a alguna decisión sospresa del banco.
Nada más. Estas son las claves básicas para renegociar la deuda. Adelante y no tengas miedo.
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October 27th, 2008
Es lo que tienen en algunas ocasiones, las crisis. Los gobiernos y bancos centrales tienen que tomar medidas y como consecuencia entre otras cosas, aparecen bajadas en el Euribor. Si ese indicador que es la pesadilla de muchos hipotecados y que hasta ahora no paraba de subir.
Hace unos días, en su respectiva cotización diaria toco un mínimo intradia desde el mes de junio pasado, en 5,248%, lo que como consecuencia recorta la media mensual en este mes de octubre hasta el 5,444%.
De este modo el Euribor, indicador más utilizado para el cálculo de hipotecas, encadena cinco jornadas consecutivas de bajadas y parece que “apuntala” la tendencia de moderarse en el último mes. Y por consiguiente reduce el diferencial entre la tasa y los tipos de interés de la Eurozona que estan en estos momentos al 3,75%.
No obstante, la media mensual de este mes supera el máximo histórico mensual de julio cuando alcanzó el 5,393%, pero de seguir con la tendencia los expertos afirman que se podría cerrar este mes con una media del 5,3% para alivio de muchas personas que se ahogan ya con la hipoteca y no solo eso, sino que cerrara el año en el 5%.
Claro que todos son cálculos y estimaciones y nadie tiene la virtud de saber lo que va a suceder, contando con la volatilidad de los mercados, la quiebra de algun pais, como el caso de Islandia y un creciente cierre de empresas aumentando las tasas del paro. En teoría es posible que se bajen algo más los tipos y el Euribor continue a la baja, pero quien sabe.
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October 17th, 2008
El euríbor, se ha dado la vuelta en septiembre y vuelve a subir. El indicador cerrará este mes de Septiembre en el 5,379%, según los datos del mercado interbancario, nivel más alto desde el pasado mes de mayo.
Esta última subida encarece en su revisión anual de una hipoteca media en casi 660 euros a lo largo de doce meses, mientras la revisión semestral será más perjudicial puesto que habra que desembolsar casi 800 euros más al año. Los bancos y cajas ya advierten que la morosidad seguirá creciendo y afectará sobre todo a quienes firmaron sus hipotecas entre los años 2003 y 2006.El Euribor es una media del tipo de interés al que se prestan el dinero entre sí los bancos de la zona euro. Viendo un ejemplo podemos establecer que para una hipoteca media de 140.402 euros a 25 años, según el INE, si se le aplica un diferencial de Euríbor más 0,5%, el sobrecoste, sería en el caso de las actualizaciones anuales, de unos 54,97 euros al mes o, lo que es lo mismo, los 659,64 euros en todo un año.
La comparación semestral es mucho peor ya que el Euríbor de este mes está más próximo al de septiembre de 2007 (4,725%) que al 4,59% de marzo de este año (el de hace seis meses),por lo que las letras mensuales pasarían de 828.16 a 894,26 euros, lo que supone 66,1 euros más; o un sobrecoste de 793,2 euros al año.
Un hilo de esperanza
El presente para los hipotecados es malo, sin embargo el horizonte del medio plazo podría despejarse. Hay que tener en cuenta que las entidades de Europa empiezan a sufrir problemas, hay estan los casos de Commerzbank, Bradford & Bingley , Fortis e HypoVereinsbank. A ello hay que unir que los mercados de crédito están absolutamente secos, ya que los bancos no se fían unos de otros.
Y por si fuera poco, nunca ha habido tanta diferencia entre la referencias oficiales del Banco Central Europeo que hoy estan en el 4,25%, y el tipo de interés real que pagan las familias y las empresas.Por tanto y tras la ineficacia de su política para reactivar la economía y visto que las inyecciones de capital no consiguen apagar el fuego, el BCE podría verse obligado a abaratar el precio del dinero en la eurozona. Veremos si con el tiempo esta decisión se produce para beneficio de todos.
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September 30th, 2008
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